การจัดไฟแนนซ์รถยนต์ (ตอนอาชีพประจำ)

2013-02-02

หลังจากใครที่พลาด ฤดูกาล "รถคันแรก" ไป  ก็เลยเปลี่ยนใจหันมาดูรถมือสองสภาพดีๆ ซักคัน แต่เราต้องลองประเมินกำลังทรัพย์

และความสามารถในการผ่อนชำระหนี้ ด้วยนะคะ

หลักๆ เลย ที่ใช้ประเมิน ผลมีอยู่ ดังนี้คือ

         - จำนวนเงินของรายได้/เงินเดือน

         - อายุงาน/ระยะเวลาที่ประกอบอาชีพ

         - ที่พักอาศัย (บ่งบอกถึงความมั่นคงทางด้านการเงินและภาระที่มี)

         - สภาพคล่องทางการเงิน (Statement)

         1.1 อาชีพประจำ (เงินเดือนผ่านบัญชีและ มีสลิปเงินเดือน)

               กลุ่มอาชีพนี้ ถือว่ามีความมั่นคงสูง ความน่าเชื่อถือต่อตัวบุคคล และอาชีพสูง สถาบันการเงินทุกสถาบัน มองว่า บุคคลกลุ่มนี้ ความเสี่ยงต่ำ มีความสามารถ

ในการชำระหนี้จึงคิดเกณฑ์การอนุมัติ ผู้ยื่นกู้จะต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 2 เท่า ของค่างวด

ยกตัวอย่างเช่น  

               ค่างวด 7,500 บาท / เดือน

               รายได้ผู้ยื่นกู้จะต้อง มากกว่า 7,500 x 2 = 15,000

          1.2 อาชีพประจำ แต่ ฐานเงินเดือน ต่ำ มี OT หรือค่าคอม มิสชั่น (เงินเดือนผ่านบัญชีและ มีสลิปเงินเดือน)

            กลุ่มอาชีพนี้ หากมี เครดิตที่ดี ก็ถือว่า ไม่เสี่ยง แต่หากต้องมีรายได้ที่สม่ำเสมอ 

     เงินเดือน             ม.ค.         ก.พ.         มี.ค.         มี.ค.         พ.ค.     

  เงินเดือนฐาน          9,000        9,000       9,000       9,000       9,000     

          OT               1,250        1,230        1,200       1,300      1,280   

  จากกรณีนี้ เงินเดือน จะอยู่ที่                 9,000  บาท

  OT มีความสม่ำเสมอ ไม่ต่ำกว่า             1,200  บาท

           ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับดุลพินิจ ของสถาบันการเงิน ว่า จะคำนวณ ในรูปแบบใด เพราะว่า บางแห่ง ซึ่งสรุปรูปแบบว่าได้คร่าว ๆ ได้ดังนี้

สถาบันการเงิน A    : คิดเฉพาะ เงินเดือนพื้นฐาน 9,000 บาท

สถาบันการเงิน B    : คิด รวม 9,000 + (1,200+1,250+1,230+1,200+1,300+1,280)/6

สถาบันการเงิน C    : คิด รวม 9,000 + 1,200

สถาบันการเงิน D    : คิด รวม 9,000 + (1,200* 80%)

ตัวอย่างความไม่สม่ำเสมอของรายได้

   เงินเดือน          ม.ค.         ก.พ.         มี.ค.         มี.ค.         พ.ค.  

  เงินเดือนฐาน    9,000        9,000       9,000       9,000       9,000  

         OT            520        1,600        700          300            0     

           1.3 อาชีพประจำ (เงินเดือนผ่านบัญชีและ ไม่มีสลิปเงินเดือน)

       กลุ่ม นี้จะใช้หนังสือรับรองเงินเดือนแทน เกณฑ์การประเมิน จะคล้ายคลึงกับ ข้อ 1.1 แต่ว่าต้องดูย้อนไปถึงอายุงาน เพราะว่าบริษัท 

ที่ไม่ทำออกใบสลิป ถือว่าความน่าเชื่อถือต่ำกว่า

           1.4 อาชีพประจำ (เงินเดือนไม่ผ่านบัญชี และ ไม่มีสลิปเงินเดือน)

      กลุ่มอาชีพนี้ ถ้ามองไปแล้ว ค่อนข้าง " หลักลอย " ความน่าเชื่อถือต่ำมาก ถึงแม้จะมี หนังสือรับรองเงินเดือน แต่ความน่าเชื่อถือก็ยังต่ำอยู่ ดังนั้น 

ผู้ยื่นขอสินเชื่อต้องสร้างความน่าเชื่อถือให้ตัวเอง โดยการ นำเงิน สดที่ได้รับทุกเดือน ผ่านบัญชีเอง ซึ่ง Car2home ได้ย้ำเสมอว่า การสร้างวินัยการเงินให้กับตนเองนั้น เป็นประโยชน์มาก ไม่ว่าจะเป็นกลุ่มอาชีพนี้ หรือ อาชีพอิสระ    ให้ยึดถือ คติที่ว่า   "ได้มาเท่าไหร่ ให้เข้าธนาคารก่อน  หากจำเป็นค่อยกด ATM มาใช้ "  หากนายจ้างคุณไม่นำเงินเข้าบัญชีให้ คุณก็เป็นคนนำเข้าเอง

หาก ปฏิบัติเช่นนี้ จะทำให้ความน่าเชื่อถือ ของคุณเพิ่มสูงขึ้น ไปอยู่ระดับเดียวกับ ข้อ 1.3

                ส่วนใหญ่จากประวัติลูกค้าที่เคยยื่นเอกสารมาในกลุ่มนี้ ถ้าไม่นำเงินผ่านบัญชีอย่างสม่ำเสมอ เข้าบ้างไม่เข้าบ้าง มักจะมีการปลอมแปลงเอกสาร หรือ บิดเบือนอาชีพ ในแหล่งที่มาของรายได้ เมื่อตรวจสอบภายหลังแล้ว ไม่เป็นไปตามที่แจ้งไว้ ก็จะถูก กาหัว ขึ้น Black list ของ สถาบันการเงินนั้น ๆ  ตลอดชีวิต เนื่องจากลูกค้า มีความไม่ซื่อสัตย์ 

จงใจปลอมแปลง ซึ่งน่าเป็นห่วงอย่างยิ่ง หากใครที่คิดจะทำ เช่นนี้  Car2home เตือนว่า ไม่คุ้มอย่างมาก